АСТАНА, 6 авг — Sputnik. Национальный банк запретил брать комиссию за ведение банковского счета, связанного с обслуживанием ипотечного займа. Как удалось отказаться от комиссии, подорожает ли ипотека и какие приятные для клиентов банков изменения инициировал финрегулятор, рассказывает Sputnik.
Почему существовала комиссия "на ипотеку"?
Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание услуг банки устанавливают самостоятельно. Это право закреплено законом "О банках".
"Благодаря этим нормам банки до недавнего времени могли неограниченно взимать комиссии, сопутствующие выдаче и обслуживанию займа. Если о комиссиях, которые банки удерживали на стадии заключения договора, заемщик знал заранее, то о комиссиях и их размерах в период обслуживания займа клиент узнавал, только когда возникала необходимость в какой-либо услуге. Такая практика не позволяла заемщику заранее оценить расходы по займу, что, конечно же, влияло на его платежную дисциплину", — пояснили в Нацбанке.
Однако в тот период в законодательстве отсутствовали какие-либо ограничения по перечню и наименованиям комиссий.
"В ходе проверки соблюдения банками требований законодательства по содержанию договоров банковского займа Национальным банком выявлены случаи указания в договорах и взимания комиссии за ведение ссудного счета (КВСС). В соответствии со статьей 27 Закона о платежах не являются банковскими счетами счета, по которым не производятся операции, указанные в данной статье, а также отражающие позиции бухгалтерского учета в банке, лицевые счета (субпозиции), являющиеся компонентами балансового счета, в том числе ссудные счета. Таким образом, КВСС не могла быть отнесена к комиссиям, связанным с оказанием банковских услуг", — разъясняет финрегулятор.
Нацбанк совместно с заинтересованными государственными органами оценил правомерность практики взимания КВСС: по итогам работы действия банков по взиманию с заемщиков КВСС были расценены как неправомерные.
В этой связи Нацбанком в адрес банков были направлены письма о необходимости прекращения практики взимания КВСС.
В 2014 году финрегулятор обнаружил, что три банка продолжали взимать комиссию, за что были наказаны.
Затем в процессе анализа обращений и условий кредитования банков Нацбанк установил, что неограниченный перечень комиссий по займам значительно повышает конечную переплату по займу. Более того, из-за различий в названиях комиссий осложняется возможность сравнивать кредитные продукты.
Чтобы людям было проще ориентироваться в банковских комиссиях, с 1 июля 2016 года Национальный банк утвердил перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредитов, которые учитываются при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения.
Перечень комиссий сформировали из списка, взимаемых банками, их количество сократили с 40 до 11. Теперь клиент мог проще и понятнее оценить все свои затраты на кредит.
"Нужно обратить внимание, что данный перечень комиссий действует только в отношении договоров банковского займа, которые были заключены после 1 июля 2016 года. Поэтому по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами до указанной даты, банки в соответствии со статьей 39 Закона о банках, вправе взимать комиссии, которые указаны в договоре банковского займа", — отмечает Нацбанк.
Чтобы сократить расходы заемщиков при получении и обслуживании займов, с 16 июля 2018 года Нацбанк ввел запрет на установление и взимание банками комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа, выданного физическому лицу.
Предпосылками для отмены комиссии послужило то, что она взималась банками не единовременно за конкретную операцию, а на регулярной основе наряду с ежемесячным платежом по погашению займа и существенно удорожала заем.
Каким был размер комиссий, отмененных Нацбанком?
Взимание комиссии за ведение банковского счета практиковалось порядка 4 банками и ее размер составлял до 1% от суммы займа — от 0,3% до 0,8%.
К примеру, по ипотечному займу в сумме 10 миллионов тенге, при размере комиссии 0,3% сумма ежемесячного платежа только по этой комиссии составляет 30 тысяч тенге, а если представить то, что этот заем выдан как минимум на 15 лет, то в конечном итоге сумма всех платежей по комиссии составит – 5,4 миллиона тенге, и это существенная нагрузка на бюджет заемщика.
Нацбанк считает, что введение запрета на указанную комиссию поможет уменьшить расходы клиентов на сопутствующие займу услуги банка, что положительно скажется на заемщиках.
Может ли "подорожать" ипотека, если банки захотят компенсировать "потерю" комиссии?
Какие комиссии по другим видам продуктов и услуг банков могут быть пересмотрены?
Нацбанк и министерство юстиции уже подготовили аналогичную норму об отмене комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа в отношении всех займов физических лиц. Сейчас предложение находится на рассмотрении в мажилисе парламента в рамках проекта закона "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности и арбитража".
"Нужно обратить внимание на то, Нацбанк ведет постоянную работу по анализу ситуации на финансовом рынке и причин обращений систематического характера. И только глубокий анализ позволяет определять вопросы, требующие урегулирования на законодательном уровне", — подчеркнули специалисты главного банка страны.
Уже сегодня физическое лицо наделено правом выбора займа без комиссий, то есть все расходы по займу садятся в размер вознаграждения, независимо от услуг банка, которыми заемщик пользуется в период обслуживания своего займа.
