Ко Дню национальной валюты: 33 совета для финансового благополучия
© Sputnik / Владислав Воднев
Подписаться
Вместе с новыми возможностями появились и новые риски - от чрезмерной долговой нагрузки до мошенничества с использованием искусственного интеллекта
АСТАНА, 15 ноя - Sputnik. Сегодня Казахстан отмечает День национальной валюты и профессиональный праздник работников финансовой системы. В 2026 году тенге исполняется 33 года, напоминает Fingramota.
Личные финансы: как управлять деньгами
1. Планируйте бюджет с учетом всех доходов и расходов
Финансовое планирование начинается с понимания того, сколько денег поступает и на что они уходят. Учитывайте не только зарплату, но и дополнительные доходы, обязательные платежи и нерегулярные расходы.
Если, например, семья получает 600 тысяч тенге в месяц, из которых тратят 420 тысяч на основные потребности и кредиты. Оставшиеся 180 тысяч не стоит полностью направлять на покупки.
"Часть средств лучше предусмотреть для накоплений, непредвиденных расходов и будущих целей. Хотя бы раз в месяц сравнивайте запланированные и фактические расходы. Это поможет понять, где можно сократить траты без ущерба для привычного образа жизни", - говорится в сообщении.
2. Проверьте, за какие услуги вы платите автоматически
Подписки на цифровые сервисы, платные уведомления и дополнительные банковские услуги могут незаметно увеличивать расходы.
"Пять подписок по 2 тысячи тенге - это уже 10 тысяч тенге в месяц, или 120 тысяч тенге в год. Периодически проверяйте историю операций и список подключенных услуг. Возможно, часть из них давно не используется, но деньги продолжают списываться", - напоминают специалисты.
3. Сравнивайте полную стоимость покупки
Небольшой ежемесячный платеж может создавать ощущение доступности товара. Но при выборе рассрочки важно смотреть не только на сумму платежа, а на итоговую стоимость.
"Смартфон стоит 280 тысяч тенге при единовременной оплате, а при покупке в рассрочку общая сумма платежей составляет 300 тысяч теңге. Перед оформлением рассрочки всегда уточняйте окончательную цену, наличие дополнительных услуг и общую сумму обязательств", - предупреждают эксперты.
4. Создайте финансовую подушку безопасности
Непредвиденные расходы могут возникнуть в любой момент: ремонт автомобиля, лечение, потеря работы или временное снижение доходов.
Финансовая подушка помогает справиться с такими ситуациями без новых кредитов.
Ориентиром могут служить накопления на три–шесть месяцев обязательных расходов.
"Если ежемесячно на основные потребности требуется 300 тысяч тенге, резерв на три месяца составит 900 тысяч тенге. Начинать можно с небольших сумм. Главное - откладывать регулярно и хранить резерв там, где деньги будут доступны при необходимости", - предлагает Fingramota.
Кредиты: на что обращать внимание до оформления кредита
5. Сравнивайте кредиты по ГЭСВ
Рекламная ставка не всегда отражает полную стоимость кредита.
Поэтому при выборе банковского займа или микрокредита обращайте внимание на годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ). Она позволяет оценить стоимость займа с учетом платежей, включаемых в расчет по установленной методике.
Даже при одинаковой номинальной ставке условия кредитования могут отличаться.
Сравнивайте ГЭСВ, общую сумму выплат, размер ежемесячного платежа и условия договора.
6. Не выбирайте кредит только по размеру ежемесячного платежа
Чем дольше срок кредитования, тем меньше может быть ежемесячный платеж.
Однако при прочих равных условиях общая переплата обычно увеличивается.
"Кредит на 1 млн тенге можно оформить на два года или на более длительный срок. Второй вариант может казаться удобнее для бюджета, но в итоге обойтись дороже", - предупреждают экономисты.
Они советуют: перед подписанием договора изучите график платежей, общую сумму возврата, условия досрочного погашения и возможные последствия просрочки.
7. Рассчитайте, сколько дохода уходит на кредиты
Новый заем необходимо оценивать с учетом всех действующих обязательств: банковских кредитов, микрокредитов, рассрочек и кредитных карт. Например, при ежемесячном доходе 400 тыс. теңге платежи по кредитам составляют 180 тыс. теңге. Это 45% дохода. Оставшихся денег должно хватать не только на повседневные расходы, но и на непредвиденные ситуации. Даже если банк готов одобрить новый кредит, это еще не означает, что дополнительная нагрузка будет комфортной для семейного бюджета.
8. Не оформляйте кредиты для других людей
"Оформи кредит на себя, а платить буду я" - предложение, которое может обернуться серьезными финансовыми проблемами.
"Если договор заключен на ваше имя, именно вы несете обязательства перед кредитором. Устные обещания родственника, знакомого или коллеги не освобождают от ответственности", - подчеркивают экономисты.
Особенно опасны предложения оформить кредит за вознаграждение и передать полученные деньги третьим лицам.
Права заемщиков: что важно знать
9. Проверяйте свою кредитную историю
Кредитная история помогает увидеть действующие и закрытые обязательства, сведения о платежной дисциплине и возможные ошибки.
В Казахстане каждый гражданин вправе один раз в календарном году бесплатно получить персональный кредитный отчет. Проверить его можно через кредитные бюро и доступные государственные сервисы.
"Если обнаружили кредит, который не оформляли, или недостоверные сведения о задолженности, незамедлительно обратитесь к кредитору и воспользуйтесь процедурой оспаривания информации", - отметили экономисты.
10. Сохраняйте кредитные документы и переписку
Договор, график платежей, квитанции, заявления и ответы финансовой организации могут понадобиться при возникновении спора.
Особенно важно сохранять подтверждение подачи обращения, если вы просите изменить условия кредита или оспариваете задолженность.
Электронные документы также стоит хранить в доступном и защищенном месте.
11. При трудностях с погашением кредита обращайтесь к кредитору
Потеря работы, снижение доходов или непредвиденные расходы могут привести к проблемам с выплатами. В такой ситуации не стоит скрываться от банка или МФО и ждать, пока задолженность увеличится.
Заемщик вправе обратиться с заявлением об изменении условий исполнения обязательств, приложив документы, подтверждающие финансовые трудности.
В зависимости от обстоятельств могут рассматриваться отсрочка платежей, изменение графика погашения, продление срока кредита и другие варианты урегулирования.
12. Подключите "Стоп-кредит" для дополнительной защиты
Если вы не планируете оформлять новые займы, можно воспользоваться услугой добровольного отказа от получения банковских займов и микрокредитов.
"Сервис "Стоп-кредит" доступен через eGov.kz и eGov Mobile. После подключения соответствующая отметка появляется в кредитной истории. Ограничение действует бессрочно, пока гражданин самостоятельно его не снимет", - напоминают специалисты.
Это дополнительный барьер против мошеннического оформления кредитов, но не абсолютная защита от всех финансовых угроз. Поэтому важно продолжать соблюдать правила цифровой безопасности.
Защита прав потребителей: как избежать финансовых споров
13. Проверяйте тарифы и дополнительные расходы
Банковская карта, перевод или другая финансовая услуга могут предусматривать комиссии, платное обслуживание и дополнительные сервисы. Перед подключением продукта ознакомьтесь с тарифами, условиями их изменения и порядком отключения ненужных услуг.
Даже небольшие регулярные комиссии со временем могут заметно увеличить расходы.
14. Изучайте условия страхования до подписания договора
Страховой полис не означает, что компания возместит любые убытки. Перед заключением договора выясните, какие события признаются страховыми случаями, какие исключения предусмотрены и в каких ситуациях возможен отказ в выплате.
Обратите внимание на страховую сумму, франшизу, сроки уведомления и перечень необходимых документов.
Это поможет избежать ситуации, когда человек рассчитывает на компенсацию, но обнаруживает, что конкретный риск не покрывается договором.
15. Не подписывайте договор, если условия непонятны
Перед оформлением финансового продукта вы должны понимать, какие обязательства принимаете и сколько в итоге заплатите.
"Не стесняйтесь уточнять условия изменения ставок, начисления комиссий, подключения дополнительных услуг и последствия нарушения договора", - говорится в сообщении.
Если специалист торопит с подписанием или не может объяснить важные положения, лучше отложить решение до получения необходимой информации.
16. Знайте, куда обращаться при нарушении ваших прав
Если возник спор с банком, МФО или другой финансовой организацией, прежде всего направьте официальное обращение и сохраните подтверждение его подачи. Если вопрос не удалось урегулировать, дальнейшие действия зависят от характера спора.
По вопросам банковских займов можно обратиться к банковскому омбудсману, а по микрокредитам - к микрофинансовому омбудсмену в пределах их компетенции.
При наличии оснований также можно обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка либо воспользоваться судебной защитой.
Важно соблюдать установленный порядок обращения и прилагать документы, подтверждающие вашу позицию.
Сбережения: как сохранить и приумножить накопления
17. Копите на разные цели отдельно
Деньги на отпуск через три месяца и накопления на образование ребенка через несколько лет требуют разного подхода. Для краткосрочных целей важны сохранность и доступность средств. При долгосрочном планировании дополнительно учитываются инфляция, доходность и допустимые риски.
Не стоит вкладывать деньги, которые скоро понадобятся для обязательных платежей, в инструменты с высокой вероятностью колебания стоимости.
18. Сравнивайте доходность депозитов
При выборе депозита обращайте внимание не только на рекламируемую ставку, но и на годовую эффективную ставку вознаграждения, порядок начисления дохода и условия капитализации. Два депозита с одинаковой номинальной ставкой могут приносить разный доход.
Также уточняйте, можно ли пополнять вклад, снимать часть денег и какие условия действуют при досрочном закрытии.
19. Учитывайте условия досрочного снятия денег
Не все депозиты одинаково удобны для повседневного использования. По отдельным видам вкладов досрочное изъятие сопровождается ограничениями, ожиданием возврата средств или пересчетом вознаграждения.
Поэтому перед открытием депозита оцените, могут ли деньги понадобиться раньше срока. Для финансовой подушки лучше выбирать инструменты, обеспечивающие необходимую доступность средств.
20. Знайте, какие суммы по депозитам гарантируются
В Казахстане действует система обязательного гарантирования депозитов физических лиц в банках - участниках системы.
Максимальные размеры гарантийного возмещения составляют:
до 20 млн тенге - по сберегательным депозитам в тенге;
до 10 млн тенге - по другим депозитам, счетам и карточкам в тенге;
до эквивалента 5 млн тенге - по депозитам, счетам и карточкам в иностранной валюте.
Лимиты применяются с учетом вида вклада, валюты и правил расчета совокупного возмещения по одному вкладчику в одном банке. Если у вас значительные накопления, заранее изучите условия гарантирования на официальном сайте Казахстанского фонда гарантирования депозитов.
Инвестиции: как оценивать возможности и риски
21. Проверяйте, кому доверяете свои деньги
Перед инвестированием выясните, какая компания предлагает финансовые услуги и имеет ли она необходимые лицензии или разрешения.
Проверить участников финансового рынка можно через официальные ресурсы Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Если компания работает в юрисдикции МФЦА, следует проверить ее статус в соответствующем реестре регулятора AFSA.
Красивый сайт, известный логотип и положительные отзывы сами по себе не подтверждают надежность компании.
22. Не верьте обещаниям гарантированной высокой прибыли
"Доход без риска", "удвоение вложений за месяц" и "уникальный алгоритм заработка" - формулировки, которые должны насторожить.
Чем выше обещанная доходность, тем внимательнее необходимо изучать риски и источник предполагаемой прибыли.
Особую осторожность проявляйте, если заработок зависит преимущественно от привлечения новых участников или организаторы не могут понятно объяснить, за счет чего формируется доход.
23. Помните, что инвестиции могут приносить убытки
Акции, облигации и другие инвестиционные инструменты отличаются по уровню риска, доходности и ликвидности.
Стоимость активов может снижаться, а ожидаемый доход - не реализоваться. Перед вложением денег изучите условия инструмента, комиссии, возможность продажи актива и последствия неблагоприятного изменения рынка.
Не инвестируйте средства, потеря которых поставит под угрозу обязательные расходы семьи.
24. Не берите кредиты ради рискованных инвестиций
Желание быстро заработать иногда подталкивает людей вкладывать заемные деньги в криптовалюту, акции или сомнительные инвестиционные проекты.
Но если вложения обесценятся, кредит все равно придется погашать. В результате человек может одновременно потерять инвестиции и получить дополнительную долговую нагрузку.
Поэтому рискованные вложения не должны строиться на деньгах, которые необходимо вернуть кредитору.
Цифровая безопасность: как не отдать деньги мошенникам
25. Никому не сообщайте банковские коды и пароли
Мошенники могут представляться сотрудниками банков, государственных органов или правоохранительных структур.
Под предлогом защиты счета, отмены подозрительного перевода или проверки данных они пытаются получить SMS-коды, пароли и реквизиты банковских карт.
Не сообщайте посторонним PIN-коды, CVV/CVC-коды и одноразовые коды подтверждения.
Если звонок вызывает сомнения, завершите разговор и самостоятельно свяжитесь с организацией по официальному номеру.
26. Не предоставляйте незнакомцам удаленный доступ к устройству
Просьба установить приложение для "защиты денег", "отмены кредита" или "помощи с инвестициями" может быть частью мошеннической схемы.
Программы удаленного доступа позволяют посторонним управлять устройством и потенциально получать доступ к банковским сервисам.
Не устанавливайте такие приложения по указанию неизвестных собеседников и не предоставляйте доступ к экрану во время выполнения финансовых операций.
27. Не доверяйте финансовой рекламе только из-за знакомого лица
Искусственный интеллект позволяет мошенникам подделывать голоса и видео известных предпринимателей, телеведущих и других публичных людей. Такие дипфейки используют для рекламы фальшивых инвестиционных платформ и несуществующих программ заработка. Современная подделка может выглядеть очень убедительно. Поэтому важнее проверить не внешность человека в ролике, а саму компанию, условия инвестирования и реквизиты получателя. Не переходите по подозрительным рекламным ссылкам и ищите подтверждение информации в независимых официальных источниках.
28. Перепроверяйте финансовые просьбы в мессенджерах
Сообщение от знакомого человека не всегда означает, что пишет именно он.
Мошенники взламывают аккаунты в Telegram и WhatsApp, после чего просят контакты владельца срочно одолжить деньги или перейти по ссылке.
Если друг или родственник неожиданно просит перевод, позвоните ему по обычной связи и уточните обстоятельства.
Включите двухэтапную защиту мессенджеров, проверяйте подключенные устройства и никому не передавайте коды входа.
Финансовое будущее: решения на перспективу
29. Учитывайте инфляцию при планировании накоплений
Даже если сумма сбережений не меняется, со временем на нее можно приобрести меньше товаров и услуг.
"Например, если цена товара составляет 100 тысяч тенге и за год увеличивается на 8%, его стоимость достигнет 108 тысяч тенге. Это условный пример, а не прогноз инфляции", - напоминают эксперты.
При долгосрочном накоплении важно учитывать не только номинальный доход, но и изменение покупательной способности денег.
30. Регулярно проверяйте пенсионные накопления
Пенсионные накопления - важная часть долгосрочного финансового планирования.
Проверяйте состояние индивидуального пенсионного счета, поступление обязательных пенсионных взносов и другие сведения, доступные через официальные сервисы ЕНПФ.
Особенно важно контролировать перечисления при смене работодателя или изменении формы занятости. Если обнаружили несоответствия, своевременно выясните их причину.
31. Учите детей обращаться с деньгами
Финансовые привычки формируются задолго до получения первой зарплаты.
Объясняйте детям разницу между необходимыми покупками и желаниями, учите планировать небольшие расходы и откладывать на собственные цели.
"Отдельное внимание уделяйте цифровой безопасности: ребенок должен понимать, почему нельзя передавать банковские коды, данные карт и выполнять финансовые просьбы незнакомцев", - напомнили эксперты.
Чем раньше дети освоят эти правила, тем увереннее смогут принимать самостоятельные финансовые решения.
32. Оценивайте полную стоимость крупных решений
Покупка жилья, автомобиля или открытие собственного бизнеса требуют учета не только первоначальных затрат.
Например, при приобретении квартиры необходимо предусмотреть возможные расходы на ремонт, содержание жилья, коммунальные платежи и страхование. При покупке автомобиля - топливо, обслуживание, налоги и обязательное страхование.
Чем точнее вы рассчитаете будущие расходы, тем ниже риск столкнуться с финансовыми трудностями после покупки.
33. Сделайте финансовую грамотность постоянной привычкой
Финансовые технологии, условия кредитования, законодательство и способы мошенничества постоянно меняются. Поэтому важно регулярно обновлять свои знания, изучать условия финансовых продуктов и проверять информацию перед принятием решений.
Необязательно быть профессиональным финансистом, чтобы грамотно управлять деньгами.
Достаточно выработать несколько полезных привычек: планировать расходы, сравнивать предложения, оценивать риски и знать, куда обращаться за защитой своих прав.
Современные финансовые услуги открывают множество возможностей, но финансовое благополучие во многом зависит от самого человека - его умения управлять деньгами, оценивать риски, принимать взвешенные решения и защищать свои права.
