Лизинг вместо ипотеки в Казахстане: зачем нужен и кому выгоден?
11:14 22.01.2024 (обновлено: 11:49 24.01.2024)
© Sputnik / Нина Зотина
/ Подписаться
Эксперты разделились в мнении, стоит ли запускать новую программу лизинга на покупку квартиры и автомобиля, какую альтернативу они предлагают - в материале Sputnik Казахстан
АСТАНА, 22 янв — Sputnik. Мажилис Казахстана обсуждает идею лизинга для физических лиц на покупку жилья и автомашины. Согласно изменениям в законе, казахстанцы, не занимающиеся предпринимательством, смогут получать жилье и машины в долгосрочную аренду с последующим выкупом.
"Поправки предусматривают, что предметом лизинга по договорам физических лиц могут быть индивидуальный жилой дом, квартира, автомобиль, подлежащие государственной регистрации", - сообщает пресс-служба министерства национальной экономики.
Внедрение лизинга поспособствует повышению благосостояния граждан, уверены в Миннацэкономики. Также они надеются, что новый вид аренды снизит уровень закредитованности населения за счет перехода на более дешевую альтернативу банковскому кредиту.
Насколько лизинг эффективней кредита, действительно ли он облегчит доступ к жилью среди казахстанцев, и что об этом думают эксперты – в материале Sputnik Казахстан.
Лизинг и ипотека: что лучше?
Экономист Арман Бейсембаев предпочитает лизинг льготной ипотеке. По его словам, жилье для казахстанца – это жизненно необходимое благо.
Эксперт международной брокерской группы в Tickmill Арман Бейсембаев
© Photo : из личного архива
“При нашем климате остаться на улице, без жилья в морозы – это верная смерть. А всевозможные льготные программы раздули цены на жилье. При этом их качество оставляет желать лучшего. В Казахстане квартиры не стоят тех денег, за которые их купили”, - говорит Бейсембаев.
Льготных ипотечных программ быть не должно, их нужно ликвидировать, считает эксперт.
“Лизинг еще можно рассмотреть, так как это не ипотечный кредит, а аренда с последующим выкупом. Выкуп, корее всего, растянут на 10-15 лет. Тем не менее, нет процентной ставки, нет выделения бюджетных денег. Ты живешь, платишь определенную сумму каждый месяц, и по прошествии 10-15 лет сможешь выкупить квартиру”, - пояснил он.
При лизинге будет фиксированная арендная плата, продолжил Бейсембаев, никто не сможет повысить ежемесячную ренту.
“Даже с доходом выше среднего не могут позволить себе ипотеку, ибо ежемесячная плата будет заоблачная. Если и купишь себе квартиру в ипотеку, то это будет льготная. Потому что рыночную ипотеку не потянешь. Большая часть дохода будет идти только на погашение”, -сказал экономист.
По прогнозам эксперта, новая программа будет сфокусирована на социально-уязвимом слое населения.
“Как программа будет осуществляться технически, пока не понятно, так как инициативу только начали обсуждать в мажилисе. Я не думаю, что это будет широкомасштабная программа. Скорее всего будет доступно для социально-уязвимых слоев населения, отдельных категорий граждан. Скорее всего также будут ограничения по уровню заработка”, - отметил он.
Его коллега, экономист Аскар Касыков, придерживается такой же позиции.
Аскар Касыков
© фото из личного архива
“Я не думаю, что это программа будет по доступным условиям. Была программа льготного автокредитования, но ее переформатировали, и вряд ли будут выделяться дополнительные деньги на льготные программы. Сегодня лизинг в Казахстане "полумёртвый". Потому что в основном выдается через институты развития по льготным ставкам. То есть льготный лизинг на сельхозтехнику, коммерческую технику”, - отметил Касыков.
Это не первая льготная программа финансирования в стране, продолжил эксперт. И они сильно искажают рыночные условия, думает Касыков.
“Снижаются ставки и это влияет определенно на инфляцию. Кредитование без льгот зависит от размера базовой ставки экономики, который сейчас составляет 16%. И есть предпосылки для ее снижения. В теории базовая ставка должна стремиться к значению уровня инфляции – 10%. Так что потенциал есть”, - добавил экономист.
И со снижением базовой ставки доступ к ипотеке и другим кредитным программам станет гораздо легче, уверен Касыков.
Арман Бейсембаев выступил против лизинга авто.
“Я категорически против. Авто не является жизненно важным благом, без него можно прожить. Это из категории личных хотелок. Машина для тех, кто может его себе позволить. Если весь город будет иметь личное авто, то никто никуда не поедет. Потому что все будут стоять в пробках”, - продолжил он.
По его мнению, нужно развивать общественный транспорт.
“Нужно развивать его многократно: усиливайте метро, стройте БРТ, ЛРТ. Запускайте разные виды автобусов: электробусы, на газе. Общественный транспорт должен курсировать по городу часто и круглосуточно. Городская среда должна быть комфортной, и не стеснять мобильность граждан”, - утверждает Бейсембаев.
Авто – это роскошь, лучше развивать городской транспорт, заключил эксперт.
Льготные программы - не есть решение всех проблем
По мнению экономиста Ануара Нуртазина, лизинг — это временное решение базовых экономических противоречий в части удовлетворения базовых или естественных потребностей экономических агентов, в условиях Казахстана, его климата, базовая потребность – это собственная крыша над головой.
"В соответствии с поведенческой экономикой жилье должно быть неприкосновенным, так как это основа для стабильности и безопасности существования человека. Для его уверенности в завтрашнем дне. Таким образом это особый уклад в экономике. Базовые вопросы решаются не финансовым инструментом, а наукой и технологиями", - утверждает Нуртазин.
Экономист Нуртазин Ануар Абаевич
© Sputnik / Санат Имангалиев
Так на постсоветском пространстве самое главное – это поддержание теплоты в домах, и именно изобретение Францем Сан-Галли первого отопительного радиатора создало простор для последующего массового "кирпично-каменного" строительства. Первые же ипотеки от Lloyds сделали это строительство недоступным. И именно этот фининструмент был направлен на максимальную концентрацию капитала, де-факто сделав жилищный вопрос неразрешимым, после появления массовой ипотеки вкупе с постоянным ограничением на индивидуальное жилищное строительство (которое, к слову, дешёвое). Для этого правительству нужно заниматься экономикой предложения, считает он. То есть увеличивать предложения рынка: массовое строительство и производство.
"Долгосрочная аренда жилья не совсем верный путь. Мы фактически возвращаемся во времена доходных домов", - продолжил экономист.
Он не согласен, что лизинговая программа повлияет на финансовую грамотность казахстанцев. Так как нет прямой связи.
"Нельзя сказать, что лизинг намного выгодней кредита. В основном лизинг используется бизнесом для технического/технологического перевооружения. То есть не в потребительских целях. Здесь лизингодатель выступает в роли и кредитора, и поставщика услуги, и это плюс. Расширяется сегмент рынка по финансовой деятельности", - добавил экономист.
Также Нуртазин не исключает риск манипулирования финансовыми инструментами, считая, что это может быть обходным маневром при невозможности получить кредит: к примеру, некоторые не смогут оформить кредит на протяжении нескольких лет после объявления себя банкротом. По мнению Нуртазина, для них есть ограничения, и их должно быть больше.
Экономист сомневается в эффективности программы.
"Большой вопрос, насколько лизинг обойдется дешевле банковского кредита. Цель обоих – приобретение определенного товара при недостаточности собственных ресурсов, однако условия разные. Кредит – финансовый инструмент с более широкими возможностями", – поясняет он.
В Казахстане большие риски повышения инфляции, и субсидирование как раз на это влияет, продолжил он.
"Приемлемо брать автомобиль в лизинг по правилам общего рынка: без субсидирования, дополнительного стимулирования, дисконтирования кредитов. Для всех должны быть равные условия", - считает экономист.
Как Вы знаете многие экономисты принимают субсидирование как фактор спонсирования банков второго уровня – эдакая финансовая инъекция, некоторые в шутку говорят о некоторой финансовой нежности и даже к любви к некоторым банкам второго уровня, добавил эксперт.
"Нигде не должно быть субсидирования. Рыночные условия в теории должны быть одинаковыми. Эффект от субсидирования обратно пропорционален: чем масштабнее финстимулирование, тем выше цены на жилье. То есть жилье доступнее не становится", - заключил он.
Вопрос благосостояния граждан надо решать не лизингом или аналогичными госпрограммами, а индустриальным развитием, налоговым либерализмом, увеличением и выравнивания доходов населения, повышением нормы накопления капитала и развитием экономики предложения, резюмировал эксперт.
