Микрокредиты до зарплаты: почему не стоит связываться с такими займами

АСТАНА, 15 июл — Sputnik, Катерина Клеменкова. Перехватить денег до зарплаты казахстанцам очень просто — различные микрофинансовые организации предоставляют краткосрочные беззалоговые микрозаймы в онлайн-режиме со ставкой кредитования от 0,5% до 3,7% в день. Все оформляется очень просто и быстро: 10-20 минут и всего один документ — удостоверение личности.

Люди такие кредиты берут, хотя, наверное, и понимают, что это может обернуться катастрофой для семейного бюджета.

"Компании выдают заем до зарплаты под 1300% годовых из расчета, что человек вернет деньги через неделю. А если клиент не вернул в срок, то он должен выплатить максимальную сумму с учетом штрафов, неустойки и процентов, — говорит экономист Astana Best Consulting Group Арман Байганов. — Такие кабальные займы ухудшают финансовые возможности казахстанцев, пополняют ряды новых неплательщиков, создавая социальную напряженность в обществе".

При этом организации, выдающие займы до зарплаты под баснословный процент, не обязаны получать лицензию и за ними нет полноценного надзорного органа. Более того, нет закона, который хоть как-то бы описывал их работу.

"Работу микрофинансовых организаций должен регулировать Национальный банк Казахстана, согласно закону о МФО, принятого в 2012 году", — говорит адвокат по экономическим спорам Александр Каплан.

Как объяснил адвокат, закон РК "О микрофинансовых организациях" заменил прежнее название МКО (микрокредитные организации) на МФО (микрофинансовые организации), и до 1 января 2016 года все МКО должны были перерегистрироваться в МФО. Кроме того, закон сделал компании объектом регулирования, контроля и надзора со стороны Национального банка.

Кто именно обязан контролировать несознательные и неперерегистрировавшиеся МКО, в законе не сказано. А между тем из двух тысяч микрокредитных организаций, существовавших до появления закона об МФО, перерегистрацию прошли порядка 200. То есть в списке компаний "вне закона" сейчас значится около 1,8 тысяч компаний. И, как оказалось, Нацбанк не владеет данными по всему рынку микрозаймов, так как получает отчетность лишь от тех компаний, которые зарегистрированы как МФО.

"По сути, деятельность неперерегистрировавшихся организаций сейчас вне закона, — говорит Каплан. — Это значит, что если они продолжают работать, то договора, которые заключаются с заемщиками, судом могут быть признаны ничтожными, согласно части 3 статьи 715 Гражданского кодекса РК, которая гласит, что гражданам и юридическим лицам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности, и такие договоры являются ничтожными".

Однако профессиональные толкования адвоката расходятся с разъяснениями со стороны регулятора. В официальном ответе на запрос редакции Sputnik Казахстан Нацбанк высказался по этому вопросу в абсолютно другом ключе.

"Согласно пункту 1 статьи 715 Гражданского Кодекса, по договору займа одна сторона (заимодатель) передает, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом или договором, обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить заимодателю такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Таким образом, юридическое лицо вправе заключать договоры займа в порядке, предусмотренном гражданским законодательством", — говорится в ответе Нацбанка.

Мнения экспертов о такой позиции Нацбанка разделились: одни считают, что действительно нельзя признать сделку недействительной тем лицам, которые ранее ее одобрили или своими действиями подтвердили намерение ее исполнить, другие настаивают на том, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является ничтожной.

В Нацбанке сами себе противоречат, — говорит экономист Арман Байганов. – Председатель Нацбанка Данияр Акишев говорил журналистам, что все МКО, которые не прошли процедуру перерегистрации в органах юстиции и учетной регистрации в Нацбанке, не имеют права существовать на рынке и должны реорганизоваться либо ликвидироваться. По его же словам, МФО, выдающие займы с процентной ставкой свыше 56% годовых — прямые нарушители закона. И потом, в статье 24 закона о МФО четко написано, что "юридические лица, не зарегистрированные в качестве микрофинансовых организаций, не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность по предоставлению микрокредитов".