Казахстанцы тонут в кредитах: эксперты о долге населения по потребзаймам в 9 трлн тенге

АЛМАТЫ, 11 окт — Sputnik. В Казахстане растет спрос на потребительские кредиты. Если еще пару лет назад потребительские беззалоговые кредиты имели двое из трех экономически активных казахстанцев, то в начале 2023 года их было уже три из четырех (77%).

Казахстанцы покупают в кредит не только дорогие айфоны, как полагают многие, но даже одежду и еду. Корреспондентка Sputnik Казахстан пыталась разобраться в причинах закредитованности населения Казахстана и путях ее решения.

На 1 сентября этого года кредиты, выданные банками второго уровня, выросли до 25,4 триллиона тенге. Из них 16,7 триллионов тенге – кредиты физлицам. Более 7 миллионов казахстанцев имеют кредиты в банке.

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана, рост идет в основном за счет спроса на потребительские займы – на 3,1% до 9,2 триллиона тенге.

С начала года население набрало потребительских займов на более чем 1,5 триллиона тенге. Больше всего займов на личные цели набрали жители Алматы – 2,9 триллиона, Астаны – 912,4 миллиарда тенге (+28,6%) и Шымкента – 751,2 миллиарда тенге.

При этом уровень займов с просроченной на более чем 90 дней задолженностью составил 921 миллиард тенге.

На закредитованность населения все чаще обращают внимание казахстанские депутаты. 27 сентября мажилисмен Берик Бейсенгалиев в своем депутатском запросе заявил, что "люди вынуждены закрывать кредит другим кредитом и несмотря на то, что многие имеют по несколько кредитов, им выдают новые займы".

Он предложил правительству и финансовому регулятору запретить выдавать потребительские займы и микрокредиты тем, кто не погасил существующий кредит более трех месяцев.

Также мажилисмен считает, что нужно ограничить выдачу потребительских кредитов молодежи до 21 года, если они не подтвердят свои официальные доходы. По мнению депутата, благотворное влияние на ситуацию с закредитованностью также может оказать снижение размера годовой эффективной ставки вознаграждения по беззалоговым займам. Сейчас максимальная ГЭСВ по потребзаймам, установленная еще в 2012 году, составляет 56%.

Отметим, в марте этого года председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова предлагала на законодательном уровне запретить банкам и микрофинансовым организациям выдачу займов тем, у кого есть просроченная задолженность свыше 90 дней.

Экономист Расул Рысмамбетов не согласен с мнением о том, что казахстанцы закредитованы. Он считает, что все дело в низких доходах казахстанцев.

Независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев рассказал Sputnik, что есть несколько путей снижения закредитованности населения.

Первое - это снижение максимального порога годовой эффективной ставки вознаграждения с 56 процентов по беззалоговым кредитам, так называемым денежным и товарным экспресс-кредитам.

Эксперт отмечает, что у многих казахстанцев есть действующие кредиты, но они обращаются еще за новыми. Чтобы не допускать закредитованности, банкам и микрофинансовым организациям следует соблюдать пруденциальные нормативы.

Основной пруденциальный норматив – это правильный расчет коэффициента долговой нагрузки (КДН), который должен составлять не более 0,5%.

Еще одно решение заключается в активной работе финансового регулятора, считает независимый эксперт по банковским вопросам.

"Агентство по регулированию и развитию финансового рынка должно сплошным методом проверять каждый банк и МФО на предмет нарушения пруденциальных нормативов. В январе 2020 года был утвержден норматив КДН. В принципе, такой норматив был и раньше, но в законодательном порядке его закрепили три года назад", – поясняет он.

Разговоры о возможном изменении годовой эффективной ставки вознаграждения по беззалоговым займам идут в Казахстане уже долгое время.

В марте 2023 года Агентство по финрегулированию даже опубликовало проект о ее снижении с 56% до 44%. Однако позже агентство отозвало документ для доработки.

Глава Нацбанка также выразил свою позицию по потребительским займам и по возможному снижению ГЭСВ. Тимур Сулейменов не считает такие кредиты злом.

"То, что большинство трудоспособного населения имеет потребительский заем, – я не вижу в этом большой проблемы. Мы ходим в магазин, берем что-то в рассрочку. Здесь нужно смотреть чуть дальше и глубже: главное, чтобы те слои населения, у которых нет стабильных доходов, те, у кого нет возможности вернуть эти займы, не брали на себя непосильное бремя в виде долгов, которые они никогда не смогут вернуть", – сказал Тимур Сулейменов на брифинге Нацбанка.

Он добавил, что ставки по потребзаймам должны снижаться постепенно.

"Я бы сказал, работать в части понижения ГЭСВ нужно, потому что 56% выглядит как достаточно высокая. Сейчас конкуренция на рынке потребкредитования достаточно высокая, есть также МФО, поэтому в рамках этой конкуренции стоимость кредита должна снижаться. Какой уровень должен быть, нужно посмотреть все расчеты АРРФР, так как это их компетенция, а не Нацбанка. Но тренд по снижению ГЭСВ по потребительским кредитам мы должны поддерживать", – отметил Сулейменов.

Экономист Расул Рысмамбетов полагает, что целью изменения ГЭСВ по беззалоговым потребкредитам может быть смещение фокуса банков с потребительских кредитов в сторону корпоративного кредитования.

"Недавно президент говорил, что нужно привлечь три иностранных банка, чтобы они финансировали наш бизнес. Я думаю, что наши банки тоже сами прекрасно справятся, если у них будут какие-то послабления, льготы по корпоративным кредитам", – говорит экономист.

Расул Рысмамбетов обращает внимание на главные функции банков – выдавать кредиты, сохранить и приумножить депозиты. Если снизят ГЭСВ, то это может ударить по марже банков, полагает он.

"Если их отрубят от потребительского кредитования, откуда зарабатывать деньги, чтобы выполнить обязательства перед вкладчиками? Все эти вопросы решаемы, если сесть и поговорить, договориться. Я был свидетелем нескольких переговоров между агентством финрегулирования и банками, между администрацией президента и банками. У каждого из сторон есть свои аргументированные позиции. В целом, у нас слабая экономика, поэтому нам приходится друг на друга указывать пальцем. Никто не виноват. Мы к этой ситуации, к сырьевой зависимости, шли годами, рано или поздно мы мелкими шагами это решим", – выразил уверенность он.

По мнению экономиста, одно только снижение ГЭСВ по беззалоговым займам ничего не решит, нужны комплексные меры по развитию регионов, по миграционной и сельхозполитике, также по мелкотоварному производству.

От изменения ГЭСВ по беззалоговым потребкредитам товары не станут дешевле и люди не перестанут брать кредиты, считает Рысмамбетов.

"У нас товары дороже не из-за кредитов, а из-за того, что у нас много импорта. Почему людям не хватает на жизнь? Продукты питания дорогие. Мы их мало производим, у нас ситуация с сельхозпроизводством и переработкой плохая. Если возьмем одежду, мы ее не производим, а завозим, и получается длинная цепочка посредников. Горюче-смазочные материалы - тоже самое", – объясняет он.

Нуржан Биякаев также отмечает, что цена товара и ставка вознаграждения по кредиту не имеют прямой взаимосвязи.

"Ставки ГЭСВ на потребительский заем не могут повлиять на стоимость товаров. Вопрос только в том, что кредиты подешевеют и, возможно, станут немного доступнее, но при условии, что всеми банками и МФО будут соблюдатся пруденциальные нормативы. Цены на товары зависят от инфляционных скачков, как у нас принято говорить, подвязаны к базовой ставке Нацбанка. В случае роста базовая ставка может повлиять на удорожание кредитов; в случае ее понижения – на удешевление кредитов. Как правило, в Казахстане это особо не работает", – говорит спикер.

Нуржан Биякаев добавил, что после принятия закона о банкротстве стало ясно видно, насколько казахстанцы погрязли в долгах. Чтобы не увеличивать количество потенциальных банкротов в будущем, необходимо удешевить стоимость кредитов, то есть сделать их более доступными, думает он.

"Только после вступления в силу закона о банкротстве, когда посчитали потенциальную армию тех, кто будет подавать на банкротство, конечно, ужаснулись и банки, и МФО, и правительство. ГЭСВ по беззалоговым кредитам с 2012 года стоит неизменной. Под 56% в годовых мало кто сможет нормально обслуживать кредит за счет завышенных ставок кредитов. Это очень дорогие кредиты. За эти десять лет произошло многое, соответственно, нарастили армию потенциальных банкротов. Я считаю, что это плачевная ситуация", – подытожил эксперт.